"COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS (CONDUSEF)"

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

Somos una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

SU OBJETIVO

Es promover asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o controlan un producto o servicio financiero ofrecido por las instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional.

NOS DEDICAMOS A DOS TIPOS DE ACCIONES:

Preventivas (orientar, informar, promover la Educación Financiera), y

Correctivas(atender y resolver las quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios y productos financieros).

NUESTRO COMPROMISO:

- Fomentar la Educación Financiera entre la población.

- Continuar con el desarrollo de productos y herramientas que apoyen, asesoren y orienten a los usuarios de servicios financieros.

- Buscar siempre una relación justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones financieras.

AGRUPACIÓN financiera

En julio de 1990 se expedio la Ley para regular las agrupaciones financieras.

Concepto.

Las agrupaciones financieras son el conjunto de entidades uqe tienen en común al mismo accionita mayoritario, el cual se constituye como sociedad controladora, conel objeto de adquirir y administrar las acciones de la entidad y que para su constitución requiere autoriacion de la SHCP.

Mediante la integración de los grupos financieros se pretenden incrementar la oferta de los servicios y competir efectivamente conel exterior, aprovechando al máximo economías de escala.

Los gupos financieros de deben de integrar por una sociedad controladora y por lo menos de tre entidades siguientes: almacenes generales de deposito, arrendadoras financieras, casas de bolsa, cosas de cambio, empresas de factoraje financiero, instituciones de banca multiple, instituciones de finanzas.

ADMINISTRACIÓN DE FONDOS PARA RETIRO (AFORE)

Las AFORES son entidades financieras que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales de los trabajadores y canalizar los recursos de las subcuentas que la integran, de conformidad con lo dispuesto por la ley del seguro social.

 Anteriormente los recursos pensionarios de los trabajadores afiliados al IMSS, eran administrados por tal institución en una sola cuenta colectiva, sin obtener rendimientos. 

Posteriormente se crearon las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) por la ley del Seguro Social (LSS) en mayo de 1996, iniciando su operación en 1997, con la finalidad de ofrecer cuentas personales a los trabajadores y para que el ahorro generado a lo largo de su vida laboral , pudiera crecer con los rendimientos generados.

Su funcionamiento está autorizado por la Secretaria de Hacienda y Crédito Publico y supervisadas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro).

Desde julio de 1997, las AFORES administran el ahorro de los trabajadores afiliados al IMSS. A partir de agosto del 2005, ofrecen sus servicios a todos los mexicanos. Cualquier trabajador, sea este servidor público federal, estatal o municipal, profesor universitario, trabajador independiente o trabajador de cuenta propia, puede abrir una cuenta en una AFORE y ahorrar para su futuro.

¿Cómo funciona una AFORE?

Del salario que recibe se le descuenta una cantidad que junto con otra cantidad que aporta su patrón y con otra cantidad más que aporta el Gobierno, se forma un fondo de ahorro (que es su cuenta individual), el cual lo ponen a trabajar (lo invierten) desde el primer día y le generan un rendimiento al trabajador. De esta manera, poco a poco va creciendo el ahorro para el futuro. Además, las AFORES reciben las aportaciones voluntarias de todos aquellos trabajadores (afiliados al IMSS o no afiliados al IMSS) que desean aprovechar los altos rendimientos (intereses) y los importantes beneficios fiscales que éstas ofrecen.

Otras funciones de las AFORE

• Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR).
• Contar con una Unidad Especializada de Atención al Público para atender quejas y reclamaciones.
• Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a su cuenta individual.
• Proporcionarle por lo menos 2 estados de cuenta al año.
• Contar con una Sociedad de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE) a través de la cuál los trabajadores podrán obtener mejores rendimientos para sus ahorros y con muy poco riesgo. A través de ella la Afore podrá recibir y tramitar retiros totales y parciales.
• Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de vivienda.
• Realizar traspasos de la cuenta individual de una Afore a otra.

Beneficios de una AFORE

- Se pueden mejorar las condiciones de vida de los jubilados.
- Incremento el ahorro interno.
- Incremento de la inversión productiva.

SIEFORES deben estar constituidas como  sociedadades anónimas de capital variable y no pueden ostentar nombre como expresiones en un idioma extranjera ni títulos de alguna asociación política o religiosa.

Las Siefores (Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) son los fondos donde las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) invierten los recursos de los trabajadores a lo largo de su vida laboral.

Cada AFORE agrupará estos ahorros, conforme a las edades de los trabajadores, en cinco grupos (SIEFORES) y los invertirá conforme a las reglas que la CONSAR ha definido para cada grupo.

La siguiente tabla muestra las características y edades de las SIEFORES. Al principio de la vida laboral se invierten los ahorros más agresivamente y con mayor riesgo. Conforme avanza la edad del trabajador se invierte con menor riesgo.

SIEFORE BASICA	EDAD DEL TRABA- JADOR	CARACTERISTICAS
1	56 años o más	Es el fondo con menor riesgo, y se permite invertir hasta un 20% en Valores extranjeros y hasta un 100% en renta fija
2	De 46 a 55 años	Máximo 1% en instrumentos estructurados Máximo 5% en FIBRAS Máximo 20% en valores extranjeros Máximo 15% en renta variable (Bolsa) Minimo un 59% en renta fija.
3	De 37 a 45 años	Máximo 5% en instrumentos estructurados Máximo 5% en FIBRAS Máximo 20% en valores extranjeros Máximo 20% en renta variable (Bolsa) Minimo un 50% en renta fija.
4	De 27 a 36 años	Máximo 7.5% en instrumentos estructurados Máximo 10% en FIBRAS Máximo 20% en valores extranjeros Máximo 25% en renta variable (Bolsa) Minimo un 37.5% en renta fija.
5	26 años y menores	Máximo 10% en instrumentos estructurados Máximo 10% en FIBRAS Máximo 20% en valores extranjeros Máximo 30% en renta variable (Bolsa) Minimo un 30% en renta fija.

Comó se ve en la tabla, mientrás más joven es el trabajador, se le permiten instrumentos de inversión con mayor riesgo y que buscan maximizar el ahorro para cuando llegue el momento del retiro. Es conveniente entonces hacer ahorro voluntario para aprovechar la experiencia de la AFORE y maximizar nuestro fondo de retiro.

REFERENCIAS:

http://www.condusef.gob.mx/
http://www.economia.com.mx/las_afore_y_su_funcionamiento.htm

http://www.economia.com.mx/siefores.htm

LIBRO: INTRODUCCIÓN A LA MACROECONOMÍA
AUTOR: Evangelina Meléndez Monroy